Blog da AdviseU - Open Banking

O open banking anunciará uma nova era de inovação, mas ainda há desafios significativos

Por Kieran Hines – Chefe das Indústrias em Ovum
Fonte: Blog da Axway

Overview

Atualmente, o open banking é um dos tópicos mais discutidos no setor bancário. Com bons motivos também, já que as mudanças que está estimulando têm o potencial de redesenhar grande parte do cenário competitivo e da cadeia de valor, tanto para o varejo quanto para os bancos corporativos.
Embora possa-se dizer que o open banking teve origem na Europa, em grande parte através da Diretiva revisada de Serviços de Pagamento (PSD2) da União Europeia, os reguladores de muitos mercados importantes entregaram – ou estão em processo de desenvolvimento – seus próprios quadros ou diretrizes.
No entanto, embora o resultado desses processos esteja intimamente alinhado, ao exigir que os bancos exponham os dados da conta do cliente e outros serviços bancários para uso por terceiros (com o consentimento do cliente, é claro), também há diferenças. Em muitos casos, estes podem ser rastreados até os gatilhos para a intervenção regulatória. No caso do PSD2, por exemplo, a ênfase foi amplamente na criação de um campo competitivo mais nivelado para que os não-bancos entrassem na cadeia de valor, enquanto o projeto de open banking do Reino Unido foi desencadeado pelo desejo de estimular a concorrência entre os bancos. Ao mesmo tempo, a Autoridade Monetária de Cingapura e a Associação de Bancos em Cingapura lançaram seu Open Banking Playbook em 2017 com um foco claro na condução da inovação.
No caso da Austrália, o open banking faz parte de um plano muito mais ambicioso do governo para dar aos consumidores o controle de seus dados em toda a economia. O Direito dos Dados do Consumidor verá o setor de energia e telecomunicações seguir o setor bancário (que deu seus primeiros passos em julho de 2019) ao permitir que os clientes acessem e compartilhem dados com partes confiáveis.

Muitos bancos estão procurando abraçar a oportunidade do Open Banking

Os indicadores iniciais apontam para uma aceitação relativamente forte. No Reino Unido, o OBIE (que supervisiona a iniciativa nacional de open banking) informou que houve 80,7 milhões de chamadas de API bem-sucedidas em julho de 2019; um aumento de 21% em relação ao total de junho, e um aumento significativo em relação aos 23,1 milhões de janeiro.
Também houve um aumento da atividade nos EUA. Os desenvolvimentos aqui têm sido mais liderados pelo mercado, com conexões diretas entre o banco e os sistemas de tesouraria em grandes empresas, emergindo como um caso de uso chave. De fato, o Citibank informou que processou 157 milhões de chamadas de API desde o lançamento no final de 2016 de sua iniciativa CitiConnect. Além de apoiar os clientes por meio de uma série de serviços orientados a dados, mais de US$ 26 bilhões em pagamentos foram iniciados pelos clientes do Citibank via API durante este período.

O open banking está levando a uma forma de ‘economia de API’

Nos últimos 18 meses, houve uma mudança de atitude em relação ao open banking por parte das instituições financeiras. O estudo da Ovum ICT Enterprise Insights para 2017/18 descobriu que 51% dos bancos planejavam incentivar ativamente desenvolvedores de terceiros a consumir serviços entregues por API no próximo ano. Em nossa pesquisa 2018/19, esse número subiu para 78%, destacando a mudança de mentalidade do open banking como um exercício de conformidade para se tornar uma forma totalmente nova de envolver os clientes.
De fato, a questão enfrentada pelos bancos mais avançados do setor é como aproveitar a oportunidade de open banking. Uma das áreas de conversa mais urgentes é o impacto no cenário do produto, já que a lista de potenciais casos de uso é longa. A maioria se enquadra em uma das três grandes categorias.
O primeiro é trazer melhorias nos processos e fluxos de trabalho existentes, como consolidar contas de vários provedores em uma única interface ou agilizar o processo de solicitação de empréstimo e aprovação. Abordar pontos de dor como esses podem trazer melhoria material para a experiência do cliente.
A segunda é em dados de contas ou serviços bancários, como pagamentos nas plataformas ou fluxos de trabalho nos quais os clientes podem querer consumi-los. Um bom exemplo aqui seriam conexões diretas entre o software contábil de uma PME ou a plataforma ERP e seus serviços bancários.
Onde a conversa da indústria se tornou particularmente focada, nos últimos tempos, foi na criação de APIs que vão além dos requisitos regulatórios básicos. É aqui que bancos europeus como o Nordea e o BBVA veem a oportunidade não apenas de apoiar o lançamento de uma nova onda de produtos e serviços inovadores, mas também de gerar receita com isso.
Do outro lado da equação, há uma lista crescente de TPPs também procurando oferecer novos serviços e propostas aos clientes. A análise dos TPPs registrados no PSD2 mostra casos de uso em áreas tão diversas quanto ajudar os clientes a identificar e cancelar assinaturas subutilizadas e desenvolver novos serviços para segmentos, como os trabalhadores da economia gigante e o segmento jovem.
Para os bancos, há oportunidades a serem tomadas e riscos claros de inação; os bancos que não estão posicionados para inovar descobrirão que outros se movem para as lacunas.

Os bancos devem ver as APIs como uma nova forma de canal de distribuição

Em última análise, os bancos devem passar a ver as APIs não como uma iniciativa paralela para a organização mais ampla, mas como uma nova forma de canal de distribuição. Como resultado, desenvolvedores de terceiros também devem ser tratados como uma nova base de clientes, com a atenção necessária às suas necessidades e expectativas.
Competir nesse novo ecossistema exigirá que os bancos façam investimentos estratégicos em diversas áreas. Garantir acesso rápido aos dados em sistemas principais e alta disponibilidade de API são apenas peças do quebra-cabeça; os recursos para projetar, construir, testar e implantar rapidamente novos serviços baseados em API serão fundamentais. Ao lado dessas áreas, a segurança (incluindo o gerenciamento do consentimento do cliente), a governança e a análise do desempenho também serão componentes essenciais de uma estratégia eficaz de API.
Os bancos focados na implantação de APIs comerciais (aquelas que podem ser geradoras de receita) também devem investir na experiência do desenvolvedor, a fim de garantir que novas propostas inovadoras estejam disponíveis para seus clientes. Além de portais de desenvolvedores fáceis de usar e serviços de suporte mais amplos, deve-se considerar como e quando os preços e acordos contratuais formais são colocados em prática, à medida que os desenvolvedores passam do teste para o lançamento e comercialização.
Finalmente, o open banking está pronto para refazer o cenário competitivo do futuro. Os bancos que investem em suas capacidades se posicionarão bem para permanecerem como marcas fortes voltadas para o consumidor. Todavia, haverá aqueles que escolherão um caminho alternativo, e visam atuar como fornecedor para jogadores de terceiros, e ambos são estratégias viáveis. Enfim, a dor será sentida pelos bancos que não mudam em tudo; assim como haverá vencedores do open banking, haverá também aqueles que perderão.

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